车险变相降价现象依然严重 综合费用率控制仍为监管重点

眼下，正是险企冲击开门红业绩的关键时期。产险公司也是如此。部分险企为了在短时间内冲高业绩，“拉关系”、“送礼品”等手段又再次登上舞台。业内人士认为，这种变相降价的恶性竞争行为，最终可能让整个行业受伤害。因此，监管的关键环节在于如何遏制变相降价的恶性竞争。

据消费者程先生介绍，其家用汽车临近续保期，近日其接到投保的某大型财险公司的续保电话，经过计算，程先生投保的车险总保费为4000多元，对方承诺，如果他近期在该公司续保，就赠送两张面额为500元的某电商平台购物卡。“这个优惠力度让我感到惊讶，虽然作为消费者感觉很划算，但也不由得感到这个行业的竞争是多么惨烈。”程先生表示。

很显然，该险企的这种做法违反了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》的规定，承诺赠送合同之外的利益，并且额度高、流通性强，与现金差异不大。记者了解到，在年底年初冲击业绩时，销售渠道给出的优惠力度往往比平常更大，买车险送礼品的行为依然很普遍。“不同渠道都有赠送的情况，而且线下渠道往往比电网销渠道送得更厉害，行为更隐蔽，监管也不易察觉。”某财险公司内部人士告诉记者。

业内人士认为，这种竞争手法才是对其他险企最具杀伤力的“武器”，也是应当重点防范的恶性竞争手段。他们分析认为，尽管政策明令禁止赠送合同之外的利益，但侥幸心理仍然普遍存在，且其手法往往属于“潜规则”，监管的力量难以触及每一个领域，查处难度较大，这也是该问题难以根治的原因之一。

“车险综合费用率要控制在100%以内，特别严防2018年1月份和一季度出现类似2017年一季度的反弹。”四川保监局近期在监管工作会议上提出。事实上，这正是当前全行业监管工作的重点之一，控制费用，规范竞争，推进行业平稳发展，防范系统性风险。“这也反映出一季度保险公司冲业绩往往以高成本为代价，其中就包括赠送合同之外的利益带来的成本。”上述财险公司人士表示。

“与赠送卡券等变相降价的行为相比，险企赠送真正的服务要美好得多。”一位业内人士表示。例如，道路救援服务不仅关乎消费者的体验，也有其社会意义，使保险不局限于单纯的经济补偿功能。同时，买车险送卡券等行为直接增加险企的刚性成本，并且几乎覆盖所有车险客户，而救援服务只提供给部分有需要的人，因此，救援服务在提升消费者体验的同时，却未必给险企增加大量成本。“要重点盯防的是变相降价竞争，服务方面重点要抓明白消费，言行相符。”该人士指出。

为规范车险市场竞争，中国保险行业协会日前发布了《财产保险公司机动车辆保险增值服务操作实务要点》，该《实务要点》划定了机动车辆保险增值服务的范围：防灾减损类和救援服务类两大板块。防灾减损的具体内容包括车辆安全检测、代为驾驶、代为送检，以及安全停靠。救援服务则包括事故救援和故障救援。中保协表示，险企可结合自身实际，在两大板块的服务范围内选择增值服务项目，但不得赠送代驾券等形式的有价证券。

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